Не прячьте ваши денежки: как вести семейный бюджет правильно

Деньги любят счёт, а в семье и подавно. Но как правильно рассчитать бюджет? Каким он должен быть — совместным или индивидуальным? Люди постарше часто уверены: одна семья — одна казна. Раздельный бюджет они считают признаком недоверия партнёру. Молодое поколение, наоборот, нередко разделяет финансы: так сохраняется больше свободы. Но как всё-таки эффективнее?

Если формально опираться на Семейный кодекс, то следует помнить: все деньги у супругов общие, независимо от того, кто сколько заработал. Но жизнь многограннее, а отношения людей разнообразнее, чем сухой свод законов. Поэтому в реальности вопрос, какой именно должна быть микроэкономика семьи, вовсе не праздный. Главное здесь — выработать общий подход к бюджету, устраивающий всех.

Зачем нужен учёт семейного бюджета

Бюджет, где чётко прописаны статьи доходов и распланированы расходы, есть у любой страны, региона, города. Понимание «откуда, куда и сколько» позволяет эффективно управлять средствами, аккумулировать их и снижает риск экономических потрясений.

Как воспитывать девочку, чтобы она выросла счастливой: 11 принциповИ ошибки, которых стоит избегать

Но далеко не все семьи занимаются планированием своего бюджета и учётом поступлений и трат. Многие пары вместе на что-то копят, имеют общую кубышку и личные заначки. Однако даже не догадываются, что их финансовые взаимоотношения можно систематизировать.

Есть и те, кто учёт финансов ведёт. Но происходит это либо ситуативно, либо не вполне глубоко. Даже в таких случаях имеет смысл навести ещё больше порядка в деньгах, грамотно их распределять и эффективнее экономить без ущерба для важных трат. Главное — не ставить знак равенства между самим фактом учёта финансов и попытками сэкономить и накопить. Это не поиск способов «ужаться», а один из методов рационального управления деньгами.

Начать стоит с того, чтобы определить для себя тип семейного бюджета. Существует три основных вида:

• совместный (общий) — доходы идут в общую копилку, из которой совершаются все траты;

• раздельный (индивидуальный) — каждый владеет собственными деньгами, расходы делятся по договорённости;

• смешанный (долевой) — часть денег пара объединяет для общих трат, оставшиеся предназначены для личных расходов.

Могут быть и иные вариации. Но в общих чертах они всё равно укладываются в эту простую классификацию. У каждого из перечисленных типов бюджета есть плюсы и недостатки. Поэтому выбрать следует тот, который в наибольшей степени отвечает потребностям и жизненным мировоззрениям вашей семьи.

Такой выбор вовсе не означает, что впоследствии вы не можете переходить с одного вида на другой. Но важно избежать метаний, потому как вести учёт в таком случае будет существенно труднее.

Совместный бюджет: плюсы и минусы

Суть такого бюджета заключается в том, что все заработанные деньги становятся общими без оглядки на то, кто заработал больше, а кто меньше. Общими же являются и любые траты. Оба знают, кто на что и сколько израсходовал.

Предыстория. Складывать все деньги в общую копилку считалось правильным и традиционным для советской модели семьи, которая жила в атмосфере, когда всё вокруг — общественное, а частного, личного быть не может и не должно. Стремление к индивидуализму не поощрялось и часто даже порицалось. Это отражалось и на личной жизни граждан, что заложило прочный фундамент в формирование такого способа ведения финансов в семье как совместный бюджет.

Основные принципы. Практически все траты являются общими, независимо от того, что было приобретено — набор снастей для него или увлажняющие маски для неё. Такой тип бюджета предполагает учёт средств, поэтому всё на виду и супруги знают, сколько и на что израсходовано. При этом подход к тратам может быть разным: их обсуждение и распределение, либо делегирование обязанностей по базовым расходам кому-либо из членов семьи.

Преимущества. Одним из главных плюсов считается высокий уровень доверия и сплочённости в паре. К достоинствам такого способа ведения бюджета можно отнести и удобство накоплений: если все деньги аккумулировать в одном месте, есть возможность быстрее достичь поставленной цели. Кроме того, не нужно высчитывать, кто больше в совместное благосостояние вложился: всё-таки величина заработка — явление переменчивое. А ещё одним из преимуществ является ответственность, которая появляется в результате созависимости партнёров.

Недостатки. Среди главных минусов можно назвать отсутствие возможностей для несогласованного финансового манёвра. Например, если нужно устроить любимому человеку сюрприз или купить подарок, ещё и так, чтобы не выдавать стоимость. А порою хочется просто потратить деньги на себя, либо совершить какую-то спонтанную трату, не обсуждая это ни с кем. Такое совместный бюджет в общем-то не исключает, но всё должно быть максимально прозрачно. Самый опасный недостаток общего бюджета — риск попасть в финансовую зависимость от второй половины. Недопустима ситуация, когда все деньги аккумулирует кто-то один, а второму человеку приходится в буквальном смысле выпрашивать их, скрывать доходы или прятать заначки. Это не имеет ничего общего со здоровыми взаимоотношениями в семье.

Раздельный бюджет: плюсы и минусы

Такой способ ведения семейного бюджета предполагает отсутствие общего фонда. Все деньги личные, каждый тратит их по своему усмотрению. Общие расходы партнёры делят между собой, а за остальные деньги ответ друг перед другом не держат.

Предыстория. Метод позаимствован из опыта западных стран, где личный бюджет каждого члена семьи является нормой. Зачастую даже карманные деньги дети не могут получить от родителей просто так — нужно заработать. Например, ребёнок может устроиться в фирму отца и трудиться там на общих основаниях. Считается, что благодаря такому подходу повышается финансовая дисциплина и прививается любовь к труду.

Основные принципы. Индивидуальный способ ведения семейного бюджета чаще выбирают пары примерно с равным уровнем дохода. Это позволяет быть уверенным, что у каждого, помимо общих обязательств, остаются примерно равные финансовые возможности в личном пространстве. Совместные траты разделены по договорённости: партнёры оплачивают их вскладчину, поочерёдно, либо закрепляют друг за другом определённые виды сопоставимых по объёму расходов.

Преимущества. Главным достоинством такого метода ведения бюджета считается финансовая независимость обоих супругов: нет необходимости аргументировать ту или иную покупку, можно не согласовывать ситуативные траты. С большей простотой партнёры тратят или копят деньги на хобби, на подарки друг другу. Не приходится отказываться от личных предпочтений.

Недостатки. Главный минус этого способа заключается в отсутствии обоюдного контроля за финансами. Это может усложнить жизнь в случае непредвиденных расходов, на которые у обоих может попросту не оказаться денег. Даже при наличии договорённости копить в равных пропорциях на квартиру, машину или отпуск наличие неподотчётных денег в личной копилке — большой соблазн потратить их на что-то более срочное и осязаемое. Раздельный бюджет может стать обузой для одного из партнёров, если его доходы внезапно уменьшились. Не всегда удобна такая модель и семьям с детьми: чем больше общих трат, тем сложнее делить расходы пополам.

Смешанный бюджет: плюсы и минусы

Нечто среднее между совместным бюджетом и раздельным. У пары есть общий фонд, из которого осуществляются все основные траты и где происходят накопления. Вместе с тем часть своего дохода партнёры оставляют на личные нужды.

Предыстория. Этот подход к финансам сформировался не как компромисс двух предыдущих, хоть такой вывод и напрашивается. На самом же деле смешанный бюджет отпочковался от раздельного в семьях, которые посчитали, что им проще объединить часть денег, чем распределять обязательные расходы. Это в основном пары с детьми, несколькими кредитами или совместным бизнесом. В ряде случаев партнёры скидываются в семейный фонд не поровну, а пропорционально доходам.

Основные принципы. Супруги договариваются выделять из личных средств определённую сумму денег. Она может быть фиксированной, либо иметь процентное отношение к доходу, если он неоднородный. Из этих денег могут быть как общие траты, так и индивидуальные — подобно тому, как это происходит в совместном бюджете. Правило то же: все расходы прозрачны и понятны. Собственные сбережения каждый расходует по своему усмотрению.

Преимущества. Сохраняется пространство для финансового манёвра у каждого члена семьи. Оба знают, что принимают полноценное для своих возможностей участие в формировании экономического благополучия семьи. Повышаются возможности для накоплений и фактор ответственности за совместные расходы.

Недостатки. Степень финансовой самостоятельности бывает неодинакова, если доходы членов семьи не равны. Кроме того, полноценно долевой способ ведения бюджета возможен только в тех случаях, когда ни у кого нет зацикленности на размере своего дохода или зарплаты партнёра. Не должно возникать поводов для претензий, что один живёт за счёт другого.

Как управлять семейным бюджетом

Учёт семейных финансов — не самоцель. Это инструмент, который позволяет достигать поставленных задач. Важно не забывать жить «здесь и сейчас» и не скатываться в режим жёсткой экономии, поддерживая баланс в статьях доходов и расходов.

Правильно планируем

Начать имеет смысл с того, чтобы учесть текущие и планируемые источники поступлений средств, прикинуть бюджет на год, три, пять лет, что позволит правильно определить финансовые цели.

Первый этап — учёт всех источников доходов: зарплата, инвестиции, выручка от бизнеса, пособия и так далее. Поступления имеет смысл разделить на регулярные и нерегулярные. Это позволит предусмотреть в бюджете первостепенные статьи расходов, на которые непременно следует выделить деньги, и второстепенные, которые можно будет совершать при условии наличия средств.

В список первоочередных трат важно вписать те, без которых никак не обойтись: плата за квартиру, отчисления на детский сад и школу, расходы на еду и одежду, а также налоги, кредиты, страховки, транспорт. Всё, без чего в целом можно прожить, лучше учитывать в категории ситуативных трат.

Расходы имеет смысл разбить по категориям и направлениям, зарезервировав под них определённые суммы. Можно воспользоваться статистикой за последние два-три месяца из банковского приложения. В более сложных случаях рекомендуется два-три месяца вести бюджет в режиме наблюдения: записывать каждую трату, чтобы в дальнейшем посмотреть, куда и в каком объёме уходят деньги.

Второй этап — определение финансовых приоритетов. Составьте список целей, к которым вы стремитесь. Они могут быть краткосрочными и долгосрочными. Понимая объём поступлений и расходов за месяц, получится составить бюджет на год и на несколько лет:

• краткосрочные цели (от одного года до трёх) — отпуск, покупка бытовой техники, ремонт в квартире;

• среднесрочные цели (от трёх до пяти лет) — покупка машины, ипотека, переезд, образование детей;

• долгосрочные цели (пять лет и более) — загородный дом или дача, студенчество и свадьбы детей, пенсионные накопления.

Важно не увлечься нереализуемыми фантазиями и ставить перед собой посильные задачи, которые соотносятся с доходами. Цели должны иметь конкретные сроки и осязаемые суммы (желательно учитывать инфляцию). В противном случае вместо созидательного процесса по формированию финансовой стабильности есть риск получить лишь разочарование.

Одной из важнейших целей должно стать накопление так называемой подушки безопасности. неприкосновенный запас на непредвиденные расходы. Надёжной считается подушка безопасности, равная сумме всех обязательных трат семьи на полгода.

Анализ и оптимизация

Собрав воедино доходы и расходы, можно легко вычислить их процентное соотношение и увидеть, какова финансовая нагрузка на семью. Среднюю сумму месячных трат нужно поделить на среднюю сумму поступлений и умножить на сто. Если получилось больше 70%, это повод приступить к оптимизации бюджета.

Аналогичным способом можно вычислить долю трат в определённой категории —развлечения, здоровье, продукты питания и так далее. Каждая семья сама определяет, насколько уместным является то или иное значение. Наиболее сбалансированным считается бюджет, когда 50% средств расходуется на основные направления (жильё, питание, налоги), 30% тратится на второстепенные (развлечения, кафе, хобби), а 20% отправляются в копилку.

При более глубоком подходе в анализе «здоровья» семейного бюджета есть резон определить показатель долговой нагрузки. Метод тот же, что описан выше, только на среднюю сумму доходов нужно делить имеющиеся платежи по кредитам (кредитные карты, даже если вы погашаете их в течение беспроцентного периода, тоже надо учесть). Превышение показателя в 50% должно насторожить: такая нагрузка на бюджет чрезмерно высока.

Впрочем, оптимизация не должна сводиться только лишь к сокращению трат. Это может быть их перераспределение на другие периоды года, чтобы развести с месяцами, наиболее загруженными в плане финансовых обязательств. Кроме того, следует выяснить, какие льготы и налоговые вычеты положены семье от государства. Далеко не все граждане используют этот важный инструмент.

Крайне важно и соблюдение финансовой дисциплины. Если бюджет составлен честно, без лукавства и учитывает все аспекты, следовать ему надо максимально точно, не допуская необязательных и импульсивных трат. А учёт расходов и доходов с ежедневным занесением новых данных должен войти в привычку.

Как избежать разногласий

Преградой в формировании контроля за семейным бюджетом могут стать противоречия при обсуждении финансовых приоритетов. Они в той или иной степени неизбежны, поэтому важно попытаться избежать конфликтов.

Следует понимать, что привычки и убеждения, в том числе связанные с семейной микроэкономикой, формируются на протяжении всей жизни человека. Нужно уважать финансовые взгляды партнёра и попытаться понять их происхождение. Причины могут идти из детства — например, в одной семье из-за низких доходов приходилось строго экономить, а в другой деньги могли находиться в свободном доступе, а брать их по потребностям мог каждый член семьи.

Кроме того, следует разобраться, что именно каждый из партнёров считает важным в финансовом вопросе. Для одного деньги являются способом достижения свободы, для другого это — фактор безопасности. Признание и уважение взглядов друг друга поможет добиться большего доверия и правильно выбрать тип семейного бюджета.

В процессе обсуждения старайтесь избегать обвинений и критики. Говорите о своих чувствах и потребностях, используя «я-высказывания». Слушайте партнёра и старайтесь понять его точку зрения, даже если она кажется вам чуждой.

Помните, что деньги — это лишь инструмент, а в основе крепких отношений лежат доверие, уважение и способность идти на компромисс. Совместное управление финансами может стать не только проверкой, но и способом укрепления вашего партнёрства.

Ольга Романивсемейный психолог

Программы для учёта семейного бюджета

Как именно вести учёт семейного бюджета, единого рецепта нет. Это может быть таблица в Microsoft Excel с прописанными формулами подсчётов. В интернете можно найти немало вариантов уже готовых образцов. Кому-то покажется удобным обычный блокнот. Либо можно воспользоваться программой домашней бухгалтерии для компьютера или смартфона.

Вот лишь некоторые из них.

Дзен-мани

Учёт домашней и рабочей бухгалтерии в одном кабинете, контроль поступлений от разных контрагентов, слежение за расходами.

Доступно: на Android, iOS и онлайн.

Дребеденьги

Контроль расходов, в том числе благодаря автоматическому внесению по банковским СМС, список покупок, учёт долгов.

Доступно: на Android, iOS, ПК и онлайн.

CoinKeeper

Учёт расходов и доходов в игровой форме, распознавание банковских СМС, напоминание о сроке погашения кредитов, поддержка разных валют и учёт их курсов.

Доступно: на Android и iOS.

MoneyManager

Журнал доходов и расходов, планирование бюджета по разным категориям, просмотр расходов по категориям на инфографике.

Доступно: на Android и ПК.

Wallet by BudgetBakers

Учёт доходов и расходов с возможностью анализировать и планировать семейный бюджет на десять лет вперёд, поддержка разных валют, списки покупок, управление долгами.

Доступно: на Android, iOS и онлайн.

Monefy

Журнал доходов и расходов, возможность разделять траты по категориям, вести учёт в разных валютах, контролировать кредиты.

Доступно: на Android и iOS.

Alzex Finance

Журнал и планировщик семейного бюджета, учёт долгов и кредитов, отслеживание прогресса в достижении финансовых целей.

Доступно: на Android, iOS и ПК.

Toshl Finance

Контроль доходов и расходов, оптимизация бюджета, уведомления о приближении к бюджетному лимиту.

Доступно: на Android, iOS и онлайн.

Подобных сервисов для учёта семейного бюджета немало. Их главный минус в том, что практически все они при использовании полного функционала платные. Кроме того, некоторые программы могут синхронизироваться с банковскими аккаунтами, поэтому перед установкой того или иного приложения важно почитать отзывы и ознакомиться с его рейтингом, чтобы быть уверенным, что чувствительные данные не попадут не в те руки.

Если вы чувствуете, что самостоятельно справиться с планированием семейного бюджета и определением приоритетных трат не получается, не стесняйтесь обратиться за помощью к финансовому консультанту или семейному психологу. Профессионал поможет разработать систему управления финансами, которая устроит обоих.